全家理財首重分齡規劃 整合投資優惠多 搭配信託老來有保障
2008.05.11【蘋果日報╱陳瑩欣╱台北報導】
現代人理財都希望能達成即賺錢又節稅的雙重效果，銀行專家表示，基金下單、保險、稅務等若能整合處理，可以享有較高的優惠，但每個家庭成員的資金需求不同，風險承受度差異也很多，宜先做好分齡規劃，理財時最好能將資金分成短期與中長期需求，搭配信託機制，讓家族在急用時也可方便調度。
現代人理財都希望能達成即賺錢又節稅的雙重效果，銀行專家表示，基金下單、保險、稅務等若能整合處理，可以享有較高的優惠，但每個家庭成員的資金需求不同，風險承受度差異也很多，宜先做好分齡規劃，理財時最好能將資金分成短期與中長期需求，搭配信託機制，讓家族在急用時也可方便調度。
彈性分配
理專建議，一家人可以先抽空坐下來談談自己的生涯夢想，並同時面對現實生活需求，再排定各自的理財目標與達標順序，像爺爺奶奶想要在退休後過著遊山玩水的生活、爸爸媽媽想要清償房貸、孩子們希望可以立足社會等花費必須同時進行，刻不容緩。
可提前規劃資產轉移
不過，一般家庭無法倚賴退休金、薪水與工讀費等管道完成各人的理財目標，一定要透過適度投資，特別是一家人聯合理財可以具有聚集效應，且可以因為不同世代風險承受度差異將資金放在不同的帳戶中，進一步達到投資避險的效果。
此外，家庭式理財的好處還可以讓三代家人都能更加瞭解彼此的生活需求，進一步達到提前規劃資產轉移、整合家族資源等功效，防止前人辛苦攢下的積蓄遭通膨問題剝削。
永豐銀行敦北分行經理莊明恩建議，家長們應該趁著小孩年紀還小，距離用到大筆教育費用時間還很早時，就開始幫小孩籌措未來的教育費用，用時間來創造投資的複利效果，才可以比較輕鬆的達成心願。
隨著民眾對共同基金的認識愈來愈普及，幫子女買年金險或基金的情況也愈來愈普遍，莊明恩提醒民眾注意，如果直接以子女名義買教育年金險或基金時，最好幫子女在銀行開立一個使用小孩姓名的獨立帳戶。
子女開獨立帳戶避稅
莊明恩指出，獨立帳戶不管是繳交年金險，或者扣款買基金，都應該先將錢匯入小孩的銀行戶頭內，就設定直接由小孩的這個銀行戶頭繳錢，如此的資金流程很明確，沒有模擬兩可之處，將來資產有增長時，都是子女的財富，也讓稅官無從質疑。
但若只是一味幫子女設想，有時候，小孩未必就會領情，萬一子女長大後卻不肖，父母年邁時生活無以為繼也是不正確的。莊明恩指出，對於比較有錢的父母而言，1年贈與100萬元，20年累積下來，子女也有2000萬元，這已經是一筆為數不小的錢。
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