生命周期基金 資產配置貼心 債券比重依年限逐步拉高 懶人投資新寵
「理財不能懶」這是常聽到的一句話，但是理財商品琳瑯滿目，不知該如何下手，又沒有太多時間做功課時，事實上只要選對商品包含保本型商品、生命周期商品，和投資方法如定期定額的資產配置，即使是懶人，遇上股市震盪，也能老神在在。
理財套餐
理財專家表示，懶人理財，不想天天看盤追高殺低，又不想只存定存，那麼一般的保本型商品的獲利率都比定存高，簡單而言，保本型商品又分年金、分紅保單及保本型的結構債，或者是保證獲利保單。
目前年金的年獲利率約3%，而分紅保單的獲利率大約是4~5%，結構型商品年報酬率6~7%，附保證保單年獲利率也有5%，這些保本型商品保證獲利率都比現行定存佳，受到許多懶人們的喜愛。
值得注意的是，保本型商品都有閉鎖期，中途解約不僅不保本，銀行或保險公司還會加收一筆手續費用，如此一來，中途解約相當不划算。像年金險就必須6年以上、分紅保單則可能有分不到紅的風險、另外，結構型債券中途解約如果正好遇上資本市場表現不佳，也無法保本。
金管會為了保障消費者的權益，也定出了一些規範，讓懶人們可以安心投資，中國人壽副總黃之寧表示，壽險公司推分紅保單時，必須在商品建議書中，預估出高、中、低等3種水準的紅利。該分紅保單如連續2年未能達到當初所推估的紅利累積值時，保險公司應向主管機關說明理由及改善措施，藉此保障保戶。
懶惰的人也想積極投資基金，不只賺固定的利息時，就要靠正確的資產配置。宏利人壽經理簡素秋表示，懶人投資法就是強調資產配置重於一切，只要股債配置得宜，配合定時定額的投資方式，不用太常檢視績效都能輕鬆理財。
保本商品勿中途解約
一般而言，最簡單的資產配置方法，就是積極者7成投資股票、3成投資債券，而穩健型則是5成投資股票、5成投資債券、保守者可以2成投資股票、8成投資債券。懶惰的投資者只要隨著景氣，適時的調整配置比例，就不用擔心資本市場上沖下洗。
不過，如果不太清楚自己的投資屬性，或者不清楚現在景氣循環的投資人，理財也不用太氣餒，現在市面上有推出「生命周期」的基金或結構債，也就是「目標」基金或結構債，連結的標的隨著設定的時間，自動調整股債比例。
所謂目標型基金是由基金公司設定5、10年等不同年限目標，依據年限的遠近，基金經理人做股債配置，離年限愈遠，股票的比例愈高，離目標愈近，債券的比例愈高，以富達2030為例，距離設定目標的年限還有20多年，因此債券比例僅為16%左右。全球人壽資深經理王金龍表示，如果已經接近到期，或者已經到期，目標基金就變成了債券型基金，或類貨幣型基金。
專家表示，即使是懶人，也要理財，才能達成自己的理財目標，而搭配保本商品，或者正確的資產配置、定期定額，就可以打破「理財不能懶」的魔咒，還可以輕鬆理財，不用擔心股市上下震盪。
2008.04.20【蘋果日報╱吳靜君╱台北報導】
2008.04.20【蘋果日報╱吳靜君╱台北報導】
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